家計簿をつけて支出を見える化した後、収入の1/4を貯金できるように出費の削減に取り組んでいきます。出費の削減は大きい支出から見直しましょう。コンビニでの買い物を控えるといった必要な小さな節約も大事ですが、毎月かかる固定費を削減するほうが節約効果は大きいです。その都度判断が迫られる細々とした節約よりも一度の決断で決められる固定費の削減のほうが、楽にお金を貯められるでしょう。削減できる固定費には以下のものが上げられます。
車
車は本体の購入費だけではなくガソリン代、保険代、車検代といろいろと維持費がかかります。維持費だけで毎月2万円（以下参照）くらいかかるでしょう。このお金を貯金や投資に回すことができれば資産形成が捗ります。車があるととても便利ですが、ないと生活できないのか一度検討しましょう。
地方に住み車なしでは不便すぎるのであれば車を持つのはやむをえません。ただ、車を購入する際は新車の購入ではなく中古車の購入を検討しましょう。また、軽自動車のほうが安い維持費で済みますが車両自体はあまり安くないのでこの辺の検討も必要でしょう。
住居費
住居費も支出の大きな割合を占めます。住居費は収入の1/4程度に抑えることが１つの目安です。この出費はとても大きく住居費を削減できれば資産形成が進むでしょう。ただ、安いからといってあまり劣悪な環境に住むと心身ともに疲弊しますので節約だけを考えずに住環境とのバランスを取って物件を選びます。
住居ですが、賃貸とするか自宅を購入するかを迷っている人が多いと思います。住宅は自宅の購入はリスクが高いため、賃貸のほうが無難です。ここで、”リスクが高い”とは良い意味でも悪い意味でもあなたの資産に大きな影響を与えるという意味です。良い家を買えば財産は一気に増えるだろうし、悪い家を買えばあなたの資産形成に大きな足かせとなるということです。
賃貸と持ち家のどっちが良いか議論をよく見ます。持ち家のほうが得なのかもしれません。しかし、これはたくさんのデータを集めて平均すると持ち家のほうが得ですよという話です。平均では得だとしても、個人レベルでは良い家を買えばすごく得になる一方、悪い家を買えば大きいダメージを負うことになります。あなたが良い家を買った側の人間に確実になれるという保証はありますか？家の購入には慎重になりましょう。
このようなことから、自宅を購入するという高いリスクは背負わないほうが良いというのが僕の意見です。自宅を購入するという行為は、数千万円の１点ものの賭けるという投資となるため、不動産の目利きが資産形成の将来を大きく左右します。
保険
保険は最小限にしましょう。保険は事故にあうと数千万円といった破滅的な損害が出るものの備えで、それ以外の目的での加入を控えます。なぜなら、保険は、事故等が発生する確率を綿密に計算されていて、保険会社が儲かる仕組みになっているからです。大損害のリスクを回避するためには保険会社に儲けさせてあげることはしかたないのですが、基本的に損と分かっているものに多くのお金を使うべきではありません。
入るべき必要な保険は「生命保険」、「傷害保険」、車を保有しているなら「自動車保険」です。生命保険は養っている家族がいない場合や残された家族に対して十分な貯蓄があるのであれば不要でしょう。生命保険は掛捨てタイプのネット契約できる保険が良いです。自動車保険については車の修繕費を賄う車両保険は不要です。
絶対に入っていけないのは積み立て型（貯蓄型）の生命保険や養老保険です。死亡保障がついていることに加えて満期には積立額の1~2%くらいの利子がついてお金が戻って売るタイプの保険です。保証もついてお金が利子付きで戻ってくるため一見非常にお得に見えますが得ではありません。問題点は２つあり、１つは途中解約すると元本割れとなる可能性が高いことです。もう１つは積み立てて得られる利子が非常に小さいことです。1%程度の利子であるならばそのお金は投資に回すべきです。生命保険は安い掛け捨てとし、お金を貯めて貯まったお金を投資に回すべきです。
スマートフォンの回線契約
スマートフォンをドコモ、au、ソフトバンクの大手キャリアを使い月5,000円以上で契約している人は格安SIMへの乗り換えを検討しましょう。格安SIMは通信スピードが遅くなることもありますが、ahamo、ＵＱモバイル、Ｙモバイルなどは月3,000円程度でドコモ、au、ソフトバンクと同等の通信品質の提供を受けられます。通信スピードをある程度犠牲にしてよいなら超激安ＳＩＭもあります。日本通信、マイオネなどが候補です。月額300円程度の利用プランもあります。僕は日本通信を使っているのですが、朝の通勤時間や昼休み時間は速度が遅くなりますが、それ以外では多少遅いけど使えるなという感想です。
サブスクリプション
毎月料金がかかる動画視聴サービス、音楽配信サービスなどで月に1回くらいしか使わないのに毎月支払いがあるものはありませんか？これを機会に入っているサブスクを整理しましょう。１件あたりのサブスクリプション代が500円でも５つ加入すれば2,500円。ほとんどサービスを受けていないのにお金だけが減っていく状況は避けたいものです。
見栄による固定費
これまでの節約すべき項目は物などですが、最後は心構えとして見栄を挙げました。あなたは他人のよく見られたと思いはありませんか？他人によく見られたという気持ちから無理をして高級な車、時計、高級な洋服、靴などを買っていませんか？この見栄という固定費を捨てることができれば資産形成は大きく進むでしょう。
